中国中部人口众多的河南省夏季发生的毁灭性洪水为当地各级政府敲响了警钟，迫使他们寻求更好的自然灾害保险，这可能会为中国保险公司打开一个巨大的市场。

中国的许多地方政府，特别是台风多发地区的政府，已经接受了这种保险，但是监管机构和专家说，在上个月河南因洪灾导致保险不足的损失激增到1337亿元人民币或上半年国内生产总值的4.6%之后，这方面还需要做更多工作。

瑞士再保险公司的数据显示，从全球范围看，财产保险一般需要覆盖灾害造成的经济损失的30%-40%，在北美覆盖率则高达60%。但是，由于全球变暖将会出现更极端的天气的中国，保险的覆盖率仅为10%。

标普全球评级周二在一份研究报告中称，”（中国）经济损失与保险损失之间的差距仍相当大，支撑了对巨灾保险保护的巨大潜在需求。”

官方数据显示，在中国654个主要城市中，几乎所有城市都容易发生洪水和内涝。

中国对保险的潜在需求为保险公司提供了一个可能的未来收益来源，然而全球范围以及中国的情况看，保险的发展障碍重重。

在全球范围内，随着极端事件变得更加频繁和更具破坏性，发达国家和新兴经济体的保险公司推出保险种类的速度都有所放缓，保险公司尚未在其产品中充分考虑到气候变化的风险，也没有更好地保护自己可接受损失的底线。

在中国，巨灾保险仍处于起步阶段，部分原因是中央政府尚未加以推动。在《2021-2025年经济社会发展规划》中，巨灾保险只是被简单地提及，而没有详细阐述。

中国的灾害保险覆盖范围也高度依赖地方政府，地方政府可能并不热心这一想法，因为他们必须自掏腰包负担这种保险，不像在日本和澳大利亚等发达经济体，是由房地产或资产的所有者掏钱购买他们负担得起的或可用的保险。

先行者

中国银行和保险监管机构负责人对记者表示，到目前为止，已有15个省市签署了灾害保险试点计划，并表示将呼吁最近发生灾害的地区推出更多产品。

在再保险公司的帮助下，中国人民保险公司、平安保险等中国保险公司已经在宁波等沿海城市和广东等省份启动了试点，这些地区几乎每年都会发生台风袭击，给当地经济造成重大损失。

公开声明显示，在续签为期三年的灾害保险时，宁波政府在2021年向包括平安在内的五家保险公司支付了4100万元保费。

目前还不清楚是否所有的试点项目都得到了更新，因为各地的预算不同，衡量气候变化风险的指标也在不断变化。

上个月，中国内蒙古地区的两座大坝倒塌，对下游地区造成了破坏，并给邻近的黑龙江省一些县敲响了警钟，这些县过去曾是保险试点项目的先行者。

穆迪分析师Kelvin Kwok表示：“定价具有挑战性，因为从业务角度看，保险公司必须确保产品定价能够反映灾难发生时的真实风险。”

“但从地方政府的角度来看，他们是在对不太可能发生的遥远事件掏钱。”

产品设计

产品设计上的改变可能会吸引更多的地方政府加入。

瑞士再保险对记者表示，该公司正在开发一种产品，可以对中国的洪灾等相关灾害进行更快速的评估，远程利用洪水深度和受灾地区规模等数据来判断严重程度。

另一方面，来自高层更强有力的支持是关键。

“为了扩大覆盖面，监管机构和中央政府需要发挥更大的作用，”曾参与部分试点的中国人保财产保险公司前副总裁、保险专家Wang He表示。

Wang He说，需要更大的财政支持，比如设立专门的灾害支付基金。

瑞士再保险表示，对承保范围的补贴将是一个直接驱动因素，包括对运营此类政府计划的保险公司提供税收优惠。

穆迪Kwok表示，时间将证明中国的巨灾保险是否可行。

Kwok表示：“我们预计，政府将出台保费补贴等政策，防止保险公司承受持续的承保亏损。”

来源： REUTERS； 编译：POLARZONE